Skip to main content

Een alternatief voor vervroegd aflossen?

Mijn Nederlandse collega-bloggers zijn als een bende gekken aan het vervroegd aflossen geslaan (zie zuinig-aan, consuminderen-blog, besparen-maar!-blog, spaarcentje en lekker-leven-met-minder, enz…). Ze zijn er gek van, en ze proberen zo veel mogelijk vervroegd af te lossen van hun hypotheek. Hoe sneller schulden-vrij, hoe liever. En gelijk hebben ze!

Wij hebben nog geen hypothecaire lening, maar we zijn wel op zoek naar een huis. Dus die lening komt er ook aan. Door die inspirerende blogs ben ik natuurlijk ook helemaal gewonnen voor dat versneld aflossen. Elke euro aan de bank is immers een euro tegen m’n goesting. Dus was ik al volop bezig met dat allemaal in excel te gieten en de cijfers voor te leggen aan da Girl. En dat toppertje van me, mijn muze, de toekomstige moeder van mijn kinderen, wel, die was NIET enthousiast! Stel je voor! (maar ik heb een alternatief gevonden)

Ik hoef niet veel reserve te hebben. Een paar duizend euro op de rekening, en de rest mag belegd worden. Of in de lening gestoken worden in dit geval. Dus ik zag het wel zitten om zo’n 5.000 euro per jaar in de lening te steken, en zo snel leningvrij te zijn. Maar da Girl ziet liever die 5.000 euro op een rekening verschijnen. Dat geld moet op de spaarrekening, en maar groeien elk jaar. Ook al zou vervroegd aflossen een lagere maandlast betekenen. En ergens begrijp ik haar wel, maar aangezien we onze financiële beslissingen gezamenlijk nemen zag ik al een veto in de lucht hangen. Niets vervroegd aflossen dus. Een pruillip was mijn deel, maar zelfs daarmee was ze niet te vermurwen, de schat.

Je kan dan bij de pakken blijven zitten en gedurende heel de lening daar ruzie over maken, of je kan op zoek gaan naar alternatieven. En zo’n alternatief, dat heb ik gevonden. En ik heb het ook al een naam gegeven: “Pedro’s-megacoole-leningspaarfonds”. Een alternatief moet je afzetten tegen het origineel, en dat gaan we hieronder doen. Maar eerst wat basisgegevens over de lening waarmee we de simulatie maken (ja kan dat zelf ook doen, ik heb het excelbestand onderaan bijgevoegd en het staat ook op de downloadpagina).

Gegevens lening:

  • type: vaste rentevoet
  • duurtijd: 25 jaar
  • rente: 3,9% per jaar
  • aflossing: 820 euro

=> een ontleend bedrag van 159.739 euro

  • extra aflossing per jaar: 5.000 euro
  • rente spaarboekje: 2,5% per jaar

Optie 1: “gewoon” vervroegd aflossen

Op het einde van het eerste jaar wordt er 5.000 euro extra afgelost. Als we de looptijd hetzelfde houden, dan betekent dit dat na het eerste jaar (dus vanaf het tweede), de gewone maandelijkse aflossing daalt met 26 euro. Op het einde van het tweede jaar gebruiken we dat uitgespaarde bedrag om ook weer vervroegd af te lossen. Dus op het einde van het tweede jaar lossen we 5.000 + 12*26 = 5.314 euro af (2 euro verschil door afrondingsverschillen). Hoe dit in jouw situatie is kan je in het excelbestand simuleren.

En dat ieder jaar opnieuw. Dat betekent dat we in de loop van het 15de jaar helemaal schuldenvrij zijn. Leuk leuk. Maar da Girl ziet het niet zitten om al dat geld aan de bank te geven en de spaarrekening amper te zien groeien. En wat als je dat geld nodig hebt? Als het in je huis zit krijg je het er niet zo makkelijk meer uit. Dus Pedro heeft een alternatief bedacht:

Optie 2: “Pedro’s-megacoole-leningspaarfonds”

In dit systeem geven we het geld niet aan de bank, maar we storten het op een eigen spaarrekening. Dus ieder jaar komt daar 5.000 euro bij. En we blijven sparen tot we genoeg hebben om dat spaarfonds de lening te laten afbetalen. Hoe werkt het? Op het einde van elk jaar storten we 5.000 euro op de spaarrekening. Op het einde van het eerste jaar heb je dus 5.000 euro. Je kan dat laten staan, of je kan het gebruiken om je maandlast te verlichten. Na het eerste jaar heb je nog 24 jaar te gaan, en dan zou je die 5.000 euro kunnen “opsouperen”. Je kan dan elke maand 23 euro uit je spaarfonds nemen, en op het einde van je lening (na 25 jaar) is je spaarfonds gelijk aan 0.

Maar als je dat geld nu eens gewoon laat staan? Je stort elk jaar op het einde 5.000 euro en je laat dat dan rente opbrengen? Wat dan? Wel, dan heb je in het 15de jaar genoeg gespaard om je lening te laten afbetalen door je spaarfonds. Op het einde van jaar 15 hebben wij in ons voorbeeld 88.273 euro, en dat volstaat om de volgende 10 jaar de lening te laten betalen door dat spaarfonds. Je schrijft dan gewoon elke maand 820 euro over van je spaarfonds naar je zichtrekening, en op het einde van je lening is je spaarfonds gelijk aan 0.

Voordelen van “Pedro’s-megacoole-leningspaarfonds”

  • het geld blijft beschikbaar. Het zit niet in de lening, en in noodgevallen kan je erop terugvallen (liever niet natuurlijk)
  • het fiscaal voordeel blijft behouden. Als je na 15 jaar écht vervroegd aflost, dan valt het fiscaal voordeel weg. Met het leningspaarfonds blijft dat gewoon doorlopen.
  • Je kan profiteren van een rentestijging. Hoe hoger je rente-opbrengst, hoe sneller je genoeg gespaard hebt. Je geld groeit aan op je spaarrekening. Als het in je huis zit, dan zie je het niet aangroeien. En de rente op spaarboekjes zal ooit wel terug gaan stijgen.
  • geen gedoe met de bank: als je gewoon extra aflost, dan moet dat allemaal geregeld worden. Papieren tekenen, afspraken maken, enzovoort. Niet onoverkomelijk, maar met het leningspaarfonds is dat niet nodig
  • de schuldsaldoverzekering: stel dat je gewoon vervroegd aflost, en één van de partners komt te overlijden. De schuldsaldoverzekering zal dan het resterende saldo van de lening voor je afbetalen, en je erft van je partner het gezamenlijke spaargeld. Met het leningspaarfonds is dat gezamenlijk spaargeld een hele smak meer. Dat fonds is immers niet meer nodig om de lening ooit af te betalen, want dat doet de schuldsaldoverzekering voor je. In ons voorbeeld: sterft één van de partners na 7 jaar, dan krijgt de ander het huis en bijna 38.000 euro uit het spaarfonds. Bij gewoon aflossen krijgt de overlevende enkel het huis. Een beetje morbide, maar wel iets om rekening mee te houden.
  • je betaalt geen wederbeleggingsvergoeding. Die vergoeding is wel laag, maar het blijft absurd dat je de bank moet betalen om je lening vervroegd af te lossen. Met het spaarfonds is dat niet het geval.

Nadelen van het leningspaarfonds

  • je aflossing daalt niet echt. Iedere maand zullen wij 820 euro moeten blijven betalen, tot wanneer we beslissen om het spaarfonds de lening (gedeeltelijk) te laten betalen
  • psychologisch: je bent niet echt leningvrij als je spaarfonds groot genoeg is. De schuld blijft, alleen wordt ze afbetaald met geld dat je niet meer elke maand moet verdienen.
  • je spaarfonds moet elk jaar het vooropgezette rendement halen. In ons geval is dat 2,5%, en dat moet wel lukken. Zet je dat op 5%, dan moet je geld dat ook wel opbrengen natuurlijk.

Vergelijking kostprijs

Wat is er nu voordeliger? Dat hebben we in een grafiekje gegoten. En daarin is rekening gehouden met de totale aflossingen (gewone maandelijkse aflossing + extra aflossingen) en het fiscaal voordeel. Op de volledige looptijd van de lening is het spaarfonds maar liefst 16.329 euro voordeliger. Dat is in dit voorbeeld, maar dat hangt van verschillende factoren af. Hoe lager de rente van je lening, en hoe hoger de rente op je spaargeld, hoe voordeliger het spaarfonds is. Maar dat kan je natuurlijk voor jezelf uitrekenen via de bijgevoegde excel (onderaan dit artikel)

Conclusie

Voor sommigen is écht vervroegd aflossen een té grote stap. Dat geld is weg en je kan er nog moeilijk aan. Een “leningspaarfonds” is dan een goed alternatief. En vaak is het nog voordeliger ook, maar dat hangt van je eigen variabelen af. Bovendien behoud je het fiscaal voordeel gedurende heel de leningperiode en is er een mooi spaarcentje beschikbaar voor als er één van de partners komt te overlijden.

Met dit systeem kan da Girl zich verzoenen. Eenmaal we een lening hebben zullen we het als volgt aanpakken: een nieuwe spaarrekening openen met de hoogst mogelijke rente, en een vast percentage van de “overschot” reserveren voor “Pedro’s-megacoole-leningspaarfonds”. Na verloop van tijd zal dat fonds dan de lening betalen, en hebben wij er geen omzien meer naar.

Wil je voor je eigen situatie de vergelijking maken? Dat kan met dit excelbestand (excel 2010) of  dit bestand (excel 97-2003). Je hoeft enkel de groene vakjes in te vullen. Het is wel enkel mogelijk om voor een lening met vaste maandaflossingen de berekeningen te maken. Ik weet dat er hier heel wat Nederlanders meelezen, en die hebben andere leningsystemen en fiscaal voordeel. Maar misschien zijn zij er ook wel wat mee, of kan iemand me uitleggen hoe dat allemaal zit in Nederland, zodat ik ook een bestand speciaal voor onze Nederlandse vrienden kan maken. Normaal zou ik dat niet doen, maar ik zit met ze in door dat gesukkel op het EK.

Tips, opmerkingen, ben ik iets vergeten? Doe jij al iets soortgelijks? Laat het hieronder weten!

En delen maar!

Facebooktwittergoogle_plusredditpinterestlinkedinmailFacebooktwittergoogle_plusredditpinterestlinkedinmail

36 gedachten over “Een alternatief voor vervroegd aflossen?

  1. Wow, op zaterdagochtend een Eureka-moment!
    Ik ben echt onder de indruk, chapeau Pedro!

    Wij leenden op 20 jaar (minder geld dus), maar de aflossing is 790 euro per maand vast, dus vrij gelijkaardig. Wat in ons nadeel speelt is dat ik vrij oud was toen we lening afsloten, nml. 35 jaar en dat betekent betalen tot ik 55 ben in 2025. Maar tegen dan zijn allebei de kinderen bezig met hogere studies (hopelijk) dus echt uitblazen zal er nog niet inzitten.

    Ik vrees dat we helaas niet die 5000 euro extra kunnen sparen naast het ‘gewoon’ sparen want we hebben met een gelijkaardig loon 2 kindermondjes en 2 hondenbekjes meer op te voeden.

    We proberen per jaar zo’n 5000 euro te sparen en dat is al oppassen. Dat geld hebben we echt nodig om renovaties te betalen aan het huis.

    Ik hoop dat je je niet misrekent in de kosten van een huis. Wij kwamen van een appartement in de stad naar een huis met tuin en hebben die eerste jaren veel moeten aanschaffen wat we niet hadden (een tuinhuis, tuingerief zoals een grasmachine en kruiwagen, tuinonderhoud, buitenspeelgoed, tuinbank, etc).

    Maar het is een prachtig systeem dat ik zeker ga bespreken met manlief.

    PS: verstandige vriendin heb je ;-)

    1. Het Eureka-moment was gisterenavond, tijdens het voetbal. Geen haar op mijn ronde hoofd dat eraan denkt om dan in excel te duiken. Ik heb het kunnen vasthouden tot deze ochtend.

      die 5.000 euro, dat is theoretisch natuurlijk. Maar het principe blijft hetzelfde. Of je het nu met 1.000 euro doet, of met 5.000, dat doet er zoveel niet toe. Hoe meer je kan aflossen, hoe sneller het gaat, maar het principe van dit alternatief blijft hetzelfde. Het is ook makkelijk te simuleren met het excelbestand.

      Die kosten van een huis komen er zeker aan. En ik kan me voorstellen dat het de eerste jaren moeilijk zal zijn om extra over te houden. En dan wordt er nog gekweekt in dat huis ook, daar kan je vanop aan. En dat kweken, dat kost geld (of toch zeker de koters die daaruit voortkomen).

      Ik heb zeker een verstandige vriendin. Het is me ook een raadsel waarom ze bij mij blijft als ze zo verstandig is. Maar dat zal liefde zijn ;) (of ik zie er geweldig uit, maar dat kan ik niet van mezelf zeggen, natuurlijk)

  2. Aflossen in Nederland is nu wel interessant vanwege de lage rente die je krijgt. Echter wordt er hierbij inderdaad wel enkele dingen vergeten.

    Ja, je krijgt minder kosten per maand, maar je bent het geld ook echt kwijt. Bovendien is het NU wel lucratief om bijvoorbeeld af te lossen, maar wanneer de rente hoog staat? Dan ben je je geld kwijt……. En mis je dus ook dat voordeel.
    Helaas is het net als met beleggingen onbekend wanneer het weer slimmer wordt om gewoon een spaarrekening te openen dan af te lossen.
    Daarom geldt in Nederland meestal ook dat je beter NIET kan aflossen omdat je dan naast het geld dat je gewoon kwijt bent ook de hypotheek rente mist.

    Persoonlijk ben ik niet met bovenstaande echt bezig. Ik los per jaar een X bedrag aan hypotheek af zodat wij over 30 jaar (inmiddels alweer 28,5 jaar) van onze hypotheek af zijn en geen rest overhouden. Het kost ons dan misschien iets meer, maar we weten zeker dat we straks goed zitten :)

  3. Ik mis in bovenstaande nog iets. Of kijk misschien verkeerd. Je betaalt 3,9 % rente en je ontvangt maar 2,5 %. Dat is een nadeel van 1,4 % per jaar x het aantal jaren dat je wilt aflossen.

  4. @ luxe of zuinig: als je nu een lening kan afsluiten aan een lage rentevoet, dan is het zeker een optie om niet af te lossen maar zelf te sparen. Want die rente zal ooit terug stijgen, maar met een vaste rentevoet zit je wel veilig. Dat is in België op dit moment de meest gebruikte formule

    @ Monique: ik weet wat je bedoelt, maar er is met alles rekening gehouden. Omdat je niet al je geld onmiddellijk in de lening steekt gaat het ook nog wat opbrengen. Je gewone lening vermindert op hetzelfde moment. Daardoor wordt dat verschil weggewerkt, of toch grotendeels. Moeilijk om uit te leggen hoor. Maar ik kan je zeggen dat ik je opmerking begrijp maar dat er rekening mee gehouden is. Kijk maar eens in de excel naar de formules die erachter zitten, het zijn beesten van formules ;)

  5. Hebben jullie in Belgie ook de mogelijkheid om hyptheekrente die je betaald van de belasting af te trekken?

    Zo nee, dan zou ik aflossen persoonlijk toch interessant vinden.

    Hoeveel geld wil da Girl achter de hand houden?
    Misschien is het geen zwart-wit iets?

    Anders zou je kunnen zorgen dat je altijd 5.000 (of 10.000) euro spaargeld hebt en de rest gebruikt voor aflossing.

    1. Bij ons is er ook een fiscaal voordeel. Dit jaar (2012) kan je per persoon 2.930 euro inbrengen (als je lening jonger is dan 10 jaar, anders is het 2.200) euro. Je krijgt daar dan 45% van terug.

      Dus in de eerste 10 jaar krijg je 2.930 * 0.45 = 1.319 euro terug van de belastingen, per ontlener. Na tien jaar krijg je nog 990 euro terug van de belastingen, per persoon.

      De hoogte van het inkomen speelt hier geen rol.

      Nu, het is niet duidelijk of dat allemaal zo zal blijven. Ook hier zoeken ze geld.

      Goh, da Girl zou álles achter de hand willen houden. Maar dat gaan we toch maar niet doen. Het compromis is reeds gevonden: we gaan niet vervroegd aflossen, maar sparen om dan met dat spaargeld na een bepaalde periode de lening volledig te betalen.

      Maar eerst nog een huis vinden, en dat dan kopen, en dan een lening afsluiten. Maar het kan geen kwaad om daar al bij stil te staan, dat bespaart een hoop kopzorgen op dat moment.

  6. Wij hebben een ingewikkeld systeem in Nederland (of dat vind ik).

    De meeste mensen hebben een spaarhypotheek. Dat betekent dat je het totale bedrag als schuld houd tot het einde van de looptijd (30 jaar). Je blijft dus 30 jaar het volle pond aan rente betalen. Die rente mag je aftrekken van je belasting (nu nog – ze zijn er in de politiek mee aan het rommelen).
    De hoogte van je hypotheekrente aftrek is afhankelijk van het percentage belasting wat je betaalt. In Nederland is dat verdeeld in schijven. Hoe meer je verdient, hoe meer je aan belasting betaald en hoe meer hypotheekrente aftrek je dus hebt. (oftewel: hoe groter je villa, hoe meer voordeel van de staat).

    Bij je spaarhypotheek sluit je verplicht een overlijdensrisicoverzekering af, zodat de bank hoe dan ook z’n geld krijgt ook als je allebei dood neervalt op het dieptepunt van de huizenmarkt. HIer betaal je maandelijks een bedrag voor (is vaak gekoppeld aan hypotheek, maar die koppeling is niet verplicht alleen weten veel mensen dat niet). Van die ORV ben je niet zomaar af trouwens.

    Dan is er nog een bedrag per maand wat je betaald voor het spaardeel van je hypotheek. Daarmee los je uiteindelijk af.

    1. dat is wel helemaal anders dan bij ons (zie reactie hierboven). Dat Nederlands systeem krijg ik niet in een excelbestand gegoten, vrees ik…

      1. Is wat men heet “een bulletkrediet”.

        Valt allemaal best nog mee hoor, eigenlijk “huur” je aan de bank. En dan betaal je opt einde het volledig kapitaal terug. Wel serieus duurder.

  7. Ligt het aan mij dat ik de excelfile niet kan openen?

    Hoe heb je berekend dat 5000 EUR aflossen gelijk is aan 26 EUR minder betalen aub?

    Ik had graag geweten hoeveel minder ik per maand zou betalen met een aflossing van 10.000 EUR op 183.000 EUR (rente 5,2 %)…

    Klopt het dat een vervroegde aflossing 1.560 EUR zou kosten? (10.000 * 5,2 % * 3 (maanden boete))

    Weet je het verschil qua boete als ik ervoor zou kiezen om met het geld mijn looptijd in te korten?

    Toevallig ook een idee hoeveel ik zou mogen aflossen zonder mijn hypotheekaftrek in gevaar te brengen?

    Sorry voor al de vragen maar aangezien jij financieel zo’n genie lijkt…:-)

    1. Inderdaad, ik was zo onder de indruk van de spaaroptie, dat ik de vraag ivm aflossen vergeten stellen ben:
      Kan dit bij ons in B zomaar om extra af te lossen?
      Heb je dan niet telkens (elk jaar?) een (dure) herziening van je lening?

      1. @ Margay: je kan bij ons ook gewoon vervroegd aflossen, maar niet zo flexibel als in NL. Ik heb het bij onze bankenronde eens gevraagd, en ze hebben toch liever dat het om een “ernstig” bedrag gaat. Voor minder dan 1.000 euro doen ze het liever niet.

        Maar in theorie kan het wel.

        De lening herzien kost je geen geld. Je hebt wel de wederbeleggingsvergoeding, en die =
        de maandrente * 3 * afgelost bedrag

        Om je maandrente te berekenen doe je het in excel als volgt:

        cel A1 = jaarrente (in %)

        in cel A2 volgende formule

        =macht((1+A1);1/12)-1

        => wederbeleggingsvergoeding = A1 * A2 * afgelost bedrag

    2. @ Elke: Ik zou dat graag voor je willen berekenen, maar dan zou ik moeten weten hoelang je looptijd is. Ondertussen heb ik ook een excel-97 bestand online gezet (zie artikel of downloads).

      Je maakt wel een fout in je “boeteberekening”. Bij hypothecaire leningen is dat de maandrentevoet die je moet berekenen (het excelbestand doet dat voor jou). Maar om verder te gaan met je voorbeeld: 1.560 euro vervroegd aflossen kost je 13,21 euro (pak me niet op een cent of twee).

      Als je je looptijd inkort, dan blijft de “boete” even groot.

      Wil je dit jaar je fiscale korf optimaal benutten, dan moet je 2.930 euro per ontlener hebben afbetaald, in totaal (rente + aflossingen). Volgend jaar zal dat geindexeerd worden, dus pak maar x1,02. Als je spaart voor je lening (zoals beschreven in het artikel), dan hoef je je daar geen zorgen om te maken.

  8. In nl moet belasting betalen over het vermogen, 1,2%. Is een nadeel wanneer je boven bel vrije voet uitkomt

  9. Pedro, sorry maar jouw uitgebreide excelfile gaat mijn wiskundig verstand blijkbaar te boven :-(

    Krijg errormeldingen enzo…:-(

    Zou je aub voor mij dan eens willen uitrekenen hoeveel ik minder per maand zou betalen bij een aflossing van 10.000 EUR en hoeveel me dat dan zou kosten aan boete(=wederbeleggingsvergoeding)?

    Ontleend bedrag 183.000 EUR, rente 5,2 %, looptijd 30 jaar

    Heel erg bedankt!

    1. 43,33 per maand scheelt dit je.
      1830 x 5,2 / 12 = 793 betaal je nu per maand
      1730 x 5,2 / 12 = 749,67 betaal je dan
      Is misschien niet veel maar dat betaal je 12 maanden per jaar minder = 520 x bv. nog 20 jaar = 10400 euro minder rente betaald.

    2. je wederbeleggingsvergoeding bedraagt 85 euro

      je huidige afbetaling is 991,35 euro (als ik goed geteld heb, pak me niet op een paar euro).

      Om perfect te weten hoeveel je minder zal betalen zou ik moeten weten hoeveel maanden je al afbetaald hebt.

      Maar als ik dat zo bekijk (je rentevoet) is het misschien wel aangewezen om te kijken of je je lening niet kan laten herzien. Nu ligt de rente toch bijna 2% lager. Even bij de bank (een andere dan je huidige) navraag doen!

      Laat me even weten hoeveel maanden je al afbetaald hebt, dan bereken ik die nieuwe aflossing voor je.

  10. Wauw Pedro, bedankt hoor! Ik heb nu 17 maanden afbetaald. Rentevoet is inderdaad hoog maar komt vooral omdat ik veel meer dan de waarde van mijn huis heb moeten lenen (registratierechten, notariskosten, …) Het was niet de bedoeling om zonder veel spaargeld een huis te kopen maar ineens, pats boem, zag ik ons droomhuis, picco bello in orde en 100 % mijn smaak, een droom voor 2 onhandige klunzen zoals ons :-) Maar aangezien onze hypotheek vrij hoog is voor 2 gewone loontjes wil ik dus vanaf nu alles op alles zetten om vervroegd af te lossen zodat mijn maandelijkse lasten wat dalen en ik meer vrijheid heb (bij verandering van job, deeltijds werken enz…)

    1. – na 17 afbetalingen heb je nog een openstaand saldo van 179.189,55 euro
      – als je 10.000 euro vervroegd terugbetaald, dan kost je dat 85 euro aan wederbeleggingsvergoeding
      – Je huidige maandlast is 991,35 euro
      – als je 10.000 euro afbetaald na de 17de aflossing, dan wordt je nieuwe maandlast 935,60 euro

      Dat zou ongeveer moeten kloppen, op enkele eurocentjes na. Vraag het toch nog maar eens na bij de bank, voor alle zekerheid (al ben ik zeker dat het klopt hoor).

      Laat weten of je inderdaad vervroegd gaat aflossen. Het is niet makkelijk om afscheid te nemen van dat geld, maar als je het niet écht nodig hebt is het wel een goede belegging.

      Oh ja, als je geen afscheid wil nemen van dat geld, dan kan je het laten staan op je spaarboekje en iedere maand 41 euro afhalen om je lening mee te betalen. Je kan dit dan elke maand doen, tot op het einde van je lening.

  11. Helaas heb ik het geld nog niet bijeen gespaard (wil ook nog genoeg buffer overhouden) maar zo heb ik toch al een idee.

    Heel erg bedankt voor de moeite Pedro!!!

  12. Pedro, bij een vervroegde kapitaalsaflossing zijn niet altijd wederbeleggingskosten te betalen. Je kan via internet de folder van de hypothecaire woonkredieten van VDK eens bekijken. Per jaar kun je gratis een zelfgekozen bedrag van het kapitaal vervroegd betalen wat vanzelfsprekend leidt tot het betalen van minder intresten. Wil je in datzelfde jaar nogmaals een vervroegde kapitaalsaflossing doen, dan kan dit eveneens gratis maar dan moet de aflossing minstens 10 % bedragen van het nog openstaande kapitaal.

    1. Ow, mooie formule. Het is misschien ook mogelijk om dat uit de leningsvoorwaarden te onderhandelen bij andere banken. Geen idee of dat kan, maar vragen kan geen kwaad.

  13. Beste,

    Ik kan iedereen aanraden om de eventuele lening op te splitsen in een fiscaal deel en de “overschot”. Ikzelf ben van plan om de “overschot” versneld terug te betalen maar dit door inkrimping van looptijd en niet door verlagen van de maandlast. Ik denk dat dit dan ook de meest interessante manier van versneld terugbetalen is. Behoud van fiscaal voordeel en een groter effect op vermindering van intresten. Het enige wat je een beetje moet inschatten is hoeveel over te houden aan afbetaling. Met mijn huidige schatting kom ik op +/- 600 euro aan 3% inflatie (op 15 jaar). Wat is uw mening hierover?

    1. Mijn mening? Goed dat je erover nadenkt! En je moet vooral een formule zoeken die het best bij jou past.

      Nu, uitgaande van 3% inflatie kom ik na 10 jaar op 656 euro per maand om de korf volledig te vullen. Nadien daalt die dan weer omdat de woonbonus verdwijnt.

      Vind ik jouw systeem een goed systeem? Uiteraard. Zou ik het zelf toepassen: neen. En dat komt omdat iedere mens anders is. Ik persoonlijk zou m’n looptijd niet verkorten. Want of ik nu nog 15 of 12 jaar moet afbetalen, dat is me allebei ver weg. Ik zou dus m’n maandlasten laten zakken, omdat je dan onmiddellijk voordeel doet. Heb ik dat voordeel niet nodig, dan gebruik ik het om de maandlast nog verder te laten dalen. Als mijn maandlasten dalen, dan moet ik minder verdienen om ze te betalen, en dat is voor MIJ belangrijk. Maar dat is ieder voor zich.

      Er over nadenken, dat is volgens mij het belangrijkste. En dan een formule zoeken waar JIJ je goed bij voelt. Succes!

  14. Hej,
    Ik lees geregeld op je blog, je hebt al meermaals verscheidene uren mijn interesse kunnen wekken.
    Hoe zit het bij ons:
    Beide 30j en 2 kindjes.
    Lening 6.5j van 15j terugbetaald.
    Binnenkort ook een vervroegde aflossing om de looptijd te verkorten.
    Als deze lening betaald is, willen wij een 2e huisje (krot, bouwval, …) kopen om op te knappen en te verhuren. Daardoor moet die 1e lening zo snel mogelijk worden afbetaald.
    Ik dacht dat een lening voor een 2e huis ook hetzelfde financieel voordeel biedt als de 1e (al afbetaalde) lening. (Wel buiten het feit van de woonbonus, maar die vervalt toch na 10j).
    Weet jij hiervan iets?
    PS: ik weet wel dat je fiscaal ook aan langetermijsparen kan en doen en zo dezelfde voordeel behouden…

    Greetz Koen

    1. Beste Koen,

      Dat is voor mij nog niet echt aan de orde, maar ik ben eens wat gaan zoeken. Het lijkt me goed uitgelegd op volgende link:
      http://www.hoeveelkostmijnhuis.be/belastingen/fiscaliteit_tweede_woning.html

      Samengevat: voor een tweede woning krijg je ook belastingaftrek, maar die valt altijd onder het stelsel van het langetermijnsparen (maakt niet uit of je eerste lening al is afbetaald).

      Je belastingvoordeel voor de tweede woning is 2.200 * 2 * 30% (als je met twee aankoopt, anders is het de helft). Dat is 1.320 euro, verhoogd met de gemeentelijke opcentiemen zal dat doorgaans zo’n 1.400 euro zijn.

      De “korf” is dus kleiner, en de aftrek ook (eerste woning: korf = 2.930 , voordeel = 45% => totaal voordeel = 2.637 euro voor twee personen samen). Al je afbetalingen komen in aanmerking, alsook je premies voor de schuldsaldoverzekering.

      Ik wist niet eens dat dat bestond, zo’n aftrek voor een tweede woning. Ik zie daar ook niet echt de noodzaak van. Als er dan toch bespaard moet worden kan men daar mee beginnen, en het zou me niet verwonderen als dat ook het geval zal zijn. In 2014 wordt de fiscale aftrek een Vlaamse materie. Maar geen idee of dat ook geldt voor het langetermijnsparen. Dat is dus echt koffiedik kijken. Ik zou er niet van verschieten als dat afgeschaft wordt, maar dat weten we dus niet.

      Tip: reken het niet mee in je plannen en zie het als een fijne extra als je het toch krijgt. Ze zijn op zoek naar geld, en de overheveling van die bevoegdheden lijkt me het perfecte ogenblik om het af te schaffen. Een lening nemen voor het fiscaal voordeel lijkt interessant, maar is het doorgaans niet. Het is een verkoopstruuk. Het is dus gewoon mooi meegenomen.

      Ik vind dit systeem een beetje onrechtvaardig. Je mag een extra korf vullen als je het geld hebt om een woning te kopen. Maar je mag die niet vullen als je wat extra wil sparen. Dat moet jou niet tegenhouden, en ik zou er ook gebruik van maken, maar het voelt gewoon niet eerlijk aan. Toch veel succes (en altijd welkom om hierover verder van gedachten te wisselen).

  15. Idd, meerekenen doe ik dit niet. Tis (zolang het duurt) wel een mooi meegenomen centje!
    MAAR, zomaar afschaffen vind ik niet kunnen/nodig. Een stimulans om te sparen mag nog steeds gegeven worden. (En een 2e huis kopen, vinden wij sparen voor onze kinderen.) Ik vind dat mensen tegenwoordig te weinig gemotiveerd worden om nog te sparen. Iederen leeft in het ‘nu’ en denkt niet meer aan morgen. T geld moet rollen, want het is crisis, en iedereen moet zijn job kunnen behouden…
    Vanuit mijn ervaring zou het zo moeten zijn dat als er een crisis is, en de mensen verliezen eventueel hun job, dat ze dan eerst en vooral op zichzelf moeten kunnen terugvallen. Ons werd altijd gezegd vroeger: spaar voor de minder goede tijden. De bevolking nu leeft zonder na te denken. ze consumeren maar… én ze komen in de schuldbemiddeling…
    Maar soit… wat ik vooral leuk vind is, om de kleine gaatjes in het web, de premies, de cadeautjes die ze dan toch nog geven, om daar mee van te profiteren.

    Greetz Koen

    1. Ik volg me in veel van wat je zegt, maar dat “extraatje” betaal je wel in de vorm van een hogere aankoopprijs. Alle stimuli die gegeven worden, doen de prijs stijgen. Want kopers, én verkopers (en dan vooral hun makelaars) rekenen dat mee.

      Ik ga dat deze week nog eens verder uitwerken in een artikel (zo doe ik dat: wie mij doet nadenken heeft een artikel aan z’n been :) )

      Oh ja, nog een interessante link voor je gevonden:

  16. Dag Pedro,

    Al snuffelend op het internet kom ik je interessante blog uit. Zeer interessante excel, en werpt een ander licht over alles. Fantastisch speurwerk!
    Ik heb net met mijn vriendin een huis gekocht (akte binnen 1,5 maand), en we zijn nog in bespreking met de bank over de hypotheek. We lenen 245.000€ en krijgen (voorlopig) 3,79% vast over 25jaar.
    Binnen +/- 1,5 jaar krijgen we een geldinjectie van een 60.000€. Kan ik dat ergens in je excel “tunen”, gezien dit namelijk een andere, en voordeliger situatie is dan een jaarlijkse extra terugbetaling?

    Alvast veel dank,

    Gregory

    1. Eerst en vooral: welkom Gregory! Zet je neer, neem iets om te drinken en vul ook de glazen van de rest eens bij.

      Wat je vraag betreft: in mijn excel is dat niet zo eenvoudig te berekenen, maar ik heb het even voor jou berekend.

      245K, aan 3,79% op 25 jaar => maandlast van 1.256 euro

      OK, hier gaan we. Stel dat je na twee jaar afbetalen over 60K beschikt.

      *** Situatie 1: vervroegd terugbetalen ***

      – Openstaand saldo voor vervroegde terugbetaling: 232.668 euro (= openstaand saldo na 24 gewone aflossingen, zie aflossingstabel)
      – wederbeleggingsvergoeding = 186 * 3 = 558 euro
      – nieuwe afbetaling = lening van 172.668 (=232.668 – 60.000) op 23 jaar aan 3,79% = 932 euro

      *** Situatie 2: via je spaargeld afbetalen ***

      Als je 60.000 euro hebt, dan kan je jezelf ieder jaar, gedurende 23 jaar 3.377 euro uitbetalen. We gaan hierbij uit van een een rentevoet van 2,5% op je spaarboekje, en je geeft je je eerste “uitbetaling” vanaf termijn 25.

      => nieuwe afbetaling = 1.256 – (3.377/12) = 975 euro

      Dus het geld in één keer afbetalen is voordeliger (zo’n 40 euro per maand) maar als je je geld aan een hogere rentevoet kan beleggen is dat weer iets anders.

      Hoe later je begint met terug te betalen, hoe voordeliger het is om dat via een “uitbetaling” van je spaargeld te doen.

      Hopelijk kan je volgen, maar ik raad je aan om binnen twee jaar het nog eens te bekijken als je die 60K hebt, eventueel samen met je bank (of je komt dan terug naar hier).

      Ik zou in jouw geval toch kiezen om het geld bij te houden en mezelf uit te betalen. Die 40 euro gaat het niet maken, en ik zie dat geld niet zo graag verdwijnen in een lening waar ik het niet zomaar meer kan uithalen. Maar dat is ieder voor zich.

      1. Dag Pedro,

        Dat drinken is er de laatste (feest)dagen intussen wat teveel aan ;-)
        Thanks voor het snelle antwoord en de berekening. Beide scenario’s liggen idd bij elkaar in de buurt. K zou dan ook eerder opteren voor scenario 2, rekening houdend dat je dan nog de flexibiliteit hebt om met dat geld te gaan shoppen bij andere banken indien het moment er is.
        Maar ik dacht zelf eerder aan een terugbetaling met inkorten van de looptijd.
        Da’s natuurlijk een gans andere berekening (werk voor volgende jaar :-)), rekening houdende met verkorting van het aantal jaar belastingsvoordeel – waarvan we nu voorlopig uitgaan dat dit blijft bestaan – , minder intresten EN er ergens vanuit gaande dat je na die kortere periode iets “nuttigs” doet met de dan beschikbare centen.
        We gaan dat inderdaad bekijken als het geld daar is (binnen anderhalf à 2 jaar), misschien zijn er dan nog meer opties te bespreken.

        Al bij al, zeer interessante materie, die nu jammer genoeg dient gecombineerd te worden notarisbezoeken, boekhoudersgesprekken, uittekenen van plannen en zoektocht naar materialen en aannemers.

        Groetjes en prettige eindejaarsfeesten!

        Gregory

        1. Hmmm, zou dat eens moeten bekijken ook: wat is er voordeliger: minder afbetalen of de looptijd verkorten. Ik kan dus weer aan het rekenen slaan, waarvoor dank.

          Nuja, voorlopig hoef je je het hoofd niet te breken: nu is het zaak van een zo’n goed mogelijke lening af te sluiten. Dan heb je nog anderhalf jaar om te zien wat je met die 60K kan en wil doen.

          Maar het is iets dat ik ook eens zal uittellen, na de feesten en de katers.

  17. Dit is een Financiën-leningen onderneming is, bieden wij leningen variërend van persoonlijke industriële leningen aan belanghebbende personen en bedrijven die op zoek zijn naar financiële steun of groei.
    Wij bieden grote en kleine bedragen van leningen voor onze klanten.
    We bieden ook lange en korte termijn lening met een betrouwbare garantie onze lening rente is zeer lage en betaalbare met een verhandelbare duur.
    U hebt niets te zorgen, omdat de lening bedrijf zelf door de Britse regering, beloven wij u beste van onze diensten, bent u klaar om te werken met ons.
    Wij bieden onze leningen aan onze klanten In USD($), GBP(pound) of Euro(€) en in de volgende categorieën.

    PERSOONLIJKE INFORMATIE DIE NODIG IS VOOR HET PROCES VAN DE LENING.
    VOLLEDIGE NAAM:
    LAND:
    ADRES:
    GELEENDE BEDRAG:
    DUUR VAN DE LENING:
    TELEFOON GEVOELLOOS:
    Ik wacht op uw e-mail vandaag.
    Hartelijke groeten.
    Mijnheer. SANTOS MANUEL BARDALES
    Email: bestgolbalgranteeloan@admin.in.th

  18. Dag Pedro,

    Ik heb enkele bedenkingen…als ik mag ;)

    Wat indien je meer dan 140 000 leent, (wat momenteel de totale fiscale pot is per woning). Kan je dan niet beter alles boven die 140 000 aflossen. Zo behoud je je fiscale korf maar alles wat je erboven hebt geleend…daar hoef je dan ook geen interest meer op te betalen. En de interest op een hypotheek is toch altijd hoger dan die van een spaarboekje..?(Momenteel toch..)

    In ons voorbeeld:

    Geleend: 205 000 op 30 jaar. aan 2.85% 3-jaarlijks variabel
    Na twee jaar 17 000 afgelost. = +-73.5 per maand minder te betalen
    Geeft een +-230 euro interest minder te betalen op jaarbasis.

    Werkelijke winst inderdaad te bekijken met ontvangen interest enz…maar het gevoel om minder te moeten betalen aan interesten sprak mij alvast aan.

  19. Prachtig! Dat ik daar nog niet aan gedacht heb. We hebben pas onze lening laten herzien en wilden binnenkort 10.000€ vervoegd aflossen. Dit zal dus niet gebeuren nu en ik ga jouw tactiek proberen te te passen. Dit geld ga ik in betrouwbare fondsen investeren tezamen met een maandelijkse som spaargeld. Hierdoor hoop ik enkele %-en meer opbrengst dan een spaarboekje waardoor we onze lening na ongeveer de helft van de looptijd via ons spaargeld kunnen laten betalen.

Reacties zijn gesloten.

Door de site te te blijven gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van cookies. meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten